COVID -pandemien 2020 er en usikker og stressende tid - men det er enda verre hvis du prøver å håndtere samtaler og brev fra inkassoer i tillegg til alt annet. Kanskje du nylig har mistet jobben. Kanskje du eller et familiemedlem har blitt syk. Uansett årsak, er du usikker på om du kan fortsette å betale på gjelden din. I mellomtiden hoper gebyrer og renter seg opp. Det er enkelt å slå av telefonen og ignorere alle samtalene - men å ignorere dem får ikke problemet til å forsvinne. Ta hånd om inkasso direkte, kontakt långivere eller inkassobyråer selv, og forklar situasjonen ærlig. Vær fast i forpliktelsen til å betale ned gjelden, og understreke at problemene dine bare er midlertidige. Hvis de fortsatt ikke er villige til å jobbe med deg, kan du få hjelp fra en advokat eller forbrukeradvokat.
Trinn
Metode 1 av 3: Arbeide med utlåner
Trinn 1. Kontakt utlåner så snart du innser at du ikke kan betale
Hvis du har blitt syk, har mistet jobben din eller har hatt en annen økonomisk nødssituasjon, er det viktigste du kan gjøre å varsle utlåner så snart som mulig. Dette kan være en vanskelig samtale for alle å ringe, men du vil vanligvis ha flere alternativer hvis du snakker med dem før betalingen forfaller.
Det kan være lurt å sjekke utlånerens nettsted før du ringer. Kundeservicelinjer har lange ventetider, men du kan kanskje sette opp noe online
Trinn 2. Spør om hjelpeprogrammer for COVID som kan hjelpe deg
Mange långivere har lindringsprogrammer for COVID som du kan dra nytte av. Vær proaktiv og ta det opp selv. Ikke vent på at kundeservicerepresentanten gir frivillig informasjon om et avlastningsprogram, fordi de kanskje ikke gjør det.
- Gå til utlånerens nettsted. Mange har et rødt banner øverst på hjemmesiden som du kan klikke for å få informasjon om deres COVID-relaterte program.
- Mange av disse programmene er bare tilgjengelige hvis du kommer i gang før du kommer bak på betalinger. Hvis du allerede har gått glipp av et par betalinger, kan det hende at långiverne dine er mindre villige til å jobbe med deg, men hvis du er utholdende, kan du fortsatt få noe til å skje.
Trinn 3. Se på inntektene og utgiftene dine for å finne ut hvor mye du kan betale
Hvis du kan foreta en delvis betaling, er det vanligvis bedre enn ingenting. Selv om du fortsatt kan bli belastet med gebyrer, kan det være nok til at lånet ditt ikke går i mislighold. Imidlertid må du holde kontakten med utlåner i løpet av denne tiden.
Vær ærlig med din utlåner om din økonomiske situasjon. De kan presse deg til å forplikte deg til en betaling du ikke har råd til. Hvis du vet at du ikke har råd til å foreta betalinger i løpet av denne tiden på grunn av andre utgifter, si det
Trinn 4. Forsikre utlåner om din intensjon om å betale tilbake lånet ditt
Långiveren din kan anta at du kommer til å misligholde lånet ditt hvis du fortsetter å snakke om hvor hardt pandemien har rammet deg. Fortell i stedet holdningen om at din nåværende situasjon bare er et støt i veien, og du vil til slutt kunne gjenoppta normale betalinger.
- For eksempel, hvis du nylig har mistet jobben, kan du fylle ut kundeservicerepresentanten om hvordan det går med jobbsøket ditt, eller om du mottar arbeidsledighet eller andre ytelser. Å vise dem at du aktivt søker inntekt, kan gå langt.
- Dette er spesielt viktig hvis du allerede har gått glipp av en eller to betalinger, eller hvis du har unngått samtalene deres. Forklar at du har hatt en stressende tid, men forsterk din forpliktelse til å betale tilbake lånet.
Metode 2 av 3: Håndtering av innsamlingsbyråer
Trinn 1. Hold en logg hvis du blir trakassert av en inkasso
Selv om du skylder penger, har du fortsatt rettigheter. Føderal lov forbyr inkassorer å trakassere, mobbe eller misbruke deg. Skriv ned hvis du opplever noe av følgende:
- Ringer til uvanlige tider eller steder (vanligvis før 08.00 eller etter 21.00)
- Gjentatte samtaler over en kort periode
- Trusler om å skade deg eller din eiendom
- Vanskelig eller uanstendig språk
- Truer med å ringe politiet eller få deg kastet i fengsel
- Falske eller villedende utsagn
- Ringer til din familie, venner eller arbeidsplass (annet enn å finne ut hvor du er)
Trinn 2. Svar telefonen når et inkassobyrå ringer
Dette første trinnet er ofte det vanskeligste for deg å gjøre. Samlingsbyrårepresentanter har et rykte for mobbing og trusler, men selv om de er helt hyggelige, er de fremdeles ikke mennesker du vil snakke med. Pust dypt og svar på telefonen.
Hvis du snakker med inkassobyrået minst én gang, kan du få bekreftelse på gjelden og kontrollere at den er legitim. Du kan også be dem slutte å ringe deg. Det er verdt den korte samtalen for å få stoppet telefonsamtalene, selv om du ikke kan foreta betalinger med en gang på grunn av pandemien
Trinn 3. Be om skriftlig bevis på gjelden
Når du først snakker med et inkassobyrå, ikke gi dem noen personlig eller økonomisk informasjon. Husk - de ringte deg. Du må være sikker på at de har en legitim grunn til å snakke med deg. Bare si "vennligst send meg skriftlig validering av gjelden." Ikke engang gi dem adressen din - en legitim inkasso har allerede denne informasjonen.
Innkrevingsbyrået skal sende deg et brev, kalt "valideringsvarsel", innen 5 dager etter at du har kontaktet deg - men det er fortsatt en god idé å være proaktiv og be om det. Denne kunngjøringen fastslår det skyldige beløpet og navnet på den opprinnelige kreditoren
Trinn 4. Sjekk postene for gjelden
Når du får bekreftelsesbrevet, må du sammenligne det med dine egne poster. Du kan også sjekke kredittrapporten din for å se om det er en oppføring for gjelden. Hvis du ikke allerede har kredittovervåking, kan du sjekke det gratis på nettsteder eller smarttelefonapper som WalletHub og CreditKarma.
- Vær nøye med skyldige beløp. Inkassobyråer kan prøve å si at den opprinnelige gjelden din er større enn den faktisk var, slik at de kan få mer penger ut av deg.
- Hvis alt ser ut til å være over bord, kan du se på økonomien din for å se hva du kan gjøre med å betale gjelden. Hvis du ikke kan gjøre noe umiddelbart på grunn av COVID, bør du vurdere hva du kan gjøre i fremtiden.
Trinn 5. Tvist om gjelden hvis du mener at du ikke skylder pengene
Når du får bekreftelsesvarsel, les den nøye og sammenlign den med dine egne poster. Hvis du ikke gjenkjenner gjelden og ikke har oversikt over den, har Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eksemplarbrev tilgjengelig på https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- når-en-gjeld-samler-kontakter-meg-en-1695/ som du kan tilpasse for å passe din spesifikke sak.
- Hvis du har bevis på at gjelden ikke er din eller at du allerede har betalt den, må du lage en kopi og inkludere den i tvistebrevet.
- Lag en kopi av brevet ditt før du sender det. Send deretter den sertifiserte posten med forespørsel om returkvittering. Når du får kortet som viser bevis på at byrået har mottatt tvistebrevet ditt, legger du det ved kopien din.
- Når inkassobyrået mottar tvistebrevet ditt, har de 30 dager på seg til å undersøke saken og svare. Hvis du hadde rett, må de gjøre endringene du ba om før de kan gjenoppta innsamlingsaktiviteter.
Trinn 6. Spesifiser hvordan samleren kan kontakte deg
Hvis du ikke vil at en inkasso skal ringe deg, må du fortelle dem at de bare kan kontakte deg skriftlig. Det er bedre hvis du sender et brev enn å bare fortelle dem på telefonen (selv om du kan gjøre begge deler), slik at du har oversikt over etterspørselen din.
- CFPB har 2 eksempler på brev du kan bruke på nettstedet. Velg "Jeg vil spesifisere hvordan inkassoen kan kontakte meg" hvis du vil begrense kontakten. Det er vanligvis best å begrense kontakten til bare skriftlig kontakt. Dette bremser ikke bare prosessen, men gir deg også en oversikt over all kommunikasjon du har med innsamlingsbyrået, noe som kan være nyttig hvis de saksøker deg senere.
- Velg "Jeg vil at inkassoen skal slutte å kontakte meg" hvis du ikke vil ha noen kommunikasjon fra dem i det hele tatt. Husk at selv om du ikke hører noe fra inkassoen, går ikke gjelden bort. Hvis du velger å kutte kontakten helt, kan de bestemme seg for å reise søksmål mot deg.
Trinn 7. Finn ut en betalingsplan du har råd til
Gå gjennom inntektene og utgiftene dine og avgjør hvor mye du kan sette på denne gjelden hver måned. Hvis du vet at din nåværende økonomiske situasjon er midlertidig, kan det hende du gjør det bedre med en plan der betalingene ikke startet på noen måneder, så du har en mulighet til å komme tilbake på sporet.
- Hvis du har noen penger satt av, kan du kanskje også sette noe av det mot gjelden. Imidlertid, hvis du nylig har mistet jobben din eller hvis økonomien din er usikker, er det bedre å ikke forplikte deg til å spare penger akkurat nå.
- Innkrevingsbyråer er ofte villige til å gjøre opp en gjeld for kroner på dollar - men du har kanskje ikke råd til en engangsbetaling under COVID, spesielt hvis du nylig mistet jobben eller har vært syk. Med en betalingsplan vil du ende opp med å betale mer, men det vil fortsatt sannsynligvis være mindre enn det opprinnelige beløpet du skylder.
Trinn 8. Foreslå betalingsplanen til inkassobyrået
Ikke vent til innsamlingsbyrået kommer til deg. I stedet må du kontakte dem direkte (enten over telefon eller skriftlig - det er bedre å skrive fordi det oppretter en rekord) og fortell dem hva du er villig og i stand til å betale.
Hvis du trenger et par måneder for å få økonomien tilbake på grunn av COVID-relaterte vanskeligheter, må du inkludere det i planen din. Du kan også foreslå mindre betalinger i noen måneder, deretter større betalinger når du kommer på beina igjen
Trinn 9. Krev en skriftlig avtale som beskriver vilkårene i planen din
Hvis du og inkassoen kan godta en betalingsplan, må du få en skriftlig avtale med vilkårene i den planen før du foretar din første betaling til dem. Hvis vilkårene i den skriftlige avtalen er forskjellige fra de du gikk med på, ring dem og kreve en ny skriftlig avtale.
- Innkrevingsbyråer vil ofte presse deg til å foreta en første betaling over telefonen etter at du har inngått en avtale. Fortell dem at du ikke foretar den første betalingen før du har skriftlig avtale.
- Innkrevingsbyråer kan også presse deg for bankkonto- eller debetkortinformasjon, slik at de kan utarbeide betalingene dine automatisk fra kontoen din. Denne ordningen er ofte enklere for deg og dem, men gjør dette bare hvis du har skriftlige betalingsdatoer og er sikker på at pengene vil være på kontoen din når betalingen forfaller. Ellers kan du ende opp med kassekredittgebyrer i tillegg til betalingen.
Metode 3 av 3: Få juridisk hjelp
Trinn 1. Kontakt statsadvokaten for å få informasjon om statlig lindring av COVID
Søk på nettsiden til statsadvokaten. Vanligvis finner du en kobling på forsiden til COVID -lindringsprogrammer som er tilgjengelige i din stat. Du vil sannsynligvis også finne koblinger til ideelle organisasjoner og veldedige organisasjoner som tilbyr hjelpemidler fra COVID og bistand i ditt område.
- Mange stater har COVID -lindringstiltak spesielt knyttet til samlinger som går utover alt som noen gang tilbys på føderalt nivå. Disse tiltakene kan hjelpe deg med å holde hodet over vannet under pandemien og komme deg på beina igjen når trusselen er gått.
- Mer informasjon om statlige COVID-hjelpeprogrammer er også tilgjengelig på
Trinn 2. Snakk med en kredittrådgiver hvis du er over hodet
Kredittrådgivere som jobber for ideelle organisasjoner kan hjelpe deg med å håndtere gjelden din hvis du har problemer. De kan være spesielt nyttige hvis du plutselig mister inntekt. Ofte vil de samarbeide med kreditorene dine for å komme med rimelige betalingsplaner som kan hindre deg i å bli saksøkt eller få lønnen din garnert.
- For å finne et ideelt kredittrådgivningsbyrå i nærheten av deg, gå til https://fcaa.org/. Øverst på siden velger du staten fra den første rullegardinmenyen, og deretter velger du "Kreditt-/gjeldsrådgivning" fra den andre rullegardinmenyen. Du får en liste over lisensierte byråer i nærheten av deg.
- Kredittrådgivere kan hjelpe deg med å få lavere renter, få betalinger utsatt eller avstå fra gebyrer, blant andre tjenester.
- De fleste kredittrådgivere kan jobbe med deg online eller over telefon hvis du er bekymret for sosial distansering.
Trinn 3. Send en klage til et forbrukervernbyrå hvis du blir trakassert
Statlige og lokale forbrukervernbyråer jobber for å beskytte deg mot långivere og inkassobyråer som trakasserer eller misbruker deg. For å finne forbrukervernbyrået i staten din, gå til https://www.usa.gov/state-consumer og velg staten din fra rullegardinmenyen. Mange av disse byråene tar klagen din online eller over telefon.
- Når forbrukervernbyrået blir involvert, kontakter de långiveren eller inkassobyrået som trakasserer deg og får dem til å stoppe. I noen situasjoner,
- Mens det føderale forbrukerfinansieringsbyrået (CFPB) godtar klager på Internett om långivere og inkassobyråer, er dette byrået praktisk talt slettet fra og med 2020. Klagen din vil sannsynligvis få mer oppmerksomhet hos en stat eller et lokalt byrå.
Trinn 4. Planlegg en gratis konsultasjon med en forbrukeradvokat
Du trenger ikke å bli saksøkt for å få hjelp fra en advokat. Forbrukeradvokater representerer forbrukere i alle slags inkassosituasjoner, og de fleste av dem tilbyr en gratis første konsultasjon.
- En forbrukeradvokat kan også fortelle deg om en inkasso belaster deg for mye eller bruker ulovlig overgrepstaktikk.
- Juridiske bistandsbyråer og ideelle organisasjoner i ditt område kan også være tilgjengelige for å gi deg gratis juridisk rådgivning eller representasjon hvis du ikke har råd til å ansette en advokat.
Tips
Hold en logg over alle dine forsøk på å kommunisere med långivere eller inkassoer. Hvis du ender med å bli saksøkt, kan denne loggen hjelpe deg med å fastslå at du prøvde å finne en løsning med dem. Skriv ned navnet på personen du snakket med, dato og klokkeslett for telefonsamtalen, og en kort oppsummering av det du snakket om
Advarsler
- Denne artikkelen dekker hvordan vi skal håndtere inkasso under COVID -pandemien i USA. Hvis du bor i et annet land, kan det være andre prosesser involvert, og du kan ha forskjellige ressurser tilgjengelig. Rådfør deg med en lokal advokat som spesialiserer seg på å representere forbrukere i inkassosaker.
- Hvis du får forkynnelse av en domstol, ikke ignorere det. Du kan ikke gå i fengsel for ikke å betale gjeld. Hvis du svarer på søksmålet, har du flere alternativer tilgjengelig enn hvis du ikke gjør det.
